想轉會或提早還款？ 過咗罰息期未？

提早還款都要罰？罰息期細節你要知

置業買樓絕對是一項大投資，業主們當然希望能盡攬各項優惠，降低自己的投資成本。部分業主為了節省利息支出，當手上流動資金更充裕時會考慮向銀行申請提前清還按揭貸款； 亦有部分業主每兩、三年便會轉按以獲得更優惠的利率及現金回贈，不過業主需要留意銀行按揭設有的「罰息期」，一旦疏忽分分鐘反招損失。究竟何謂罰息期？對業主而言，又有何注意事項？

轉按必先留意按揭罰息期

銀行為按揭貸款訂立罰息期，目的在於保障放貸銀行的收入；補償銀行因為提早收回貸款而損失的利息，同時避免借款人申請按揭取得現金回贈後立即轉按。銀行罰息期由1 – 3年不等，一般為2年。業主若在罰息期間提前還款，便需另繳手續費。每間銀行的罰息期收費及條款略有不同，一般會於按揭貸款確認信中列明罰款，如業主第一年提早還款，需要支付貸款額若干百分比作為罰息，次年及第三年提款的罰息則較為輕微，此外更有銀行會要求退還申請按揭時取得的現金回贈。因此業主打算轉按時應小心計算，轉按後的利率優惠及現金回贈能否抵銷罰息。

如何在罰息期取得最大得益？

其實現時銀行競爭激烈，新銀行所提供的優惠有機會較現有按揭銀行更高，所以即使在罰息期間轉按，業主仍舊可能有賺。不過，要轉按，業主首先需要從現有銀行贖回樓契，然後才可到新銀行處理新契轉按。因此除了罰息期條款外，業主在轉按時亦需考慮當中牽涉的律師費用。

要真正賺盡，轉按的時機非常重要。銀行一般需要三個月左右時間去處理轉按的過渡及相關文件。如果能夠在罰息期結束前三個月開始處理，很大機會可以在罰息期剛結束之後無縫接到新銀行做按揭，變相可以完美避開罰息期，同時在不用付新利率的情況之下轉到新銀行做按揭。

如何掌握罰息期資訊？

由於每間銀行就罰息期的年期及細則各有不同，要全面掌握資訊以計劃按揭安排必先在申請按揭前做好調查。業主們固然可親身到各間銀行逐一查詢，但時間成本更低、更便利的方法是透過按揭平台，如iMort, 一站式取得最全面的按揭資訊。一鍵取得各間銀行提供的按揭方案、罰息期長短及罰款額；所需資訊全部一目了然，業主自然更能因應需要作出合適的按揭安排。